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卡數、私人貸款還唔切，不一定要一步到「破產」。善用IVA債務重組，重新整合還款節奏，為自己爭取第二次機會。

文章以香港法例及本地銀行／財務機構常見做法為基礎，帶你由淺入深了解IVA債務重組的操作、風險、費用，以及與DRP債務舒緩及破產的分別，方便你按自身情況作出選擇。

適用對象：同時欠下多張信用卡、循環貸款、稅務貸款、私人貸款等，感到每月供款壓力「頂唔順」的香港居民。

文章導覽

一、什麼是IVA債務重組？

二、哪些人適合考慮IVA？

三、IVA申請4大步驟（香港流程）

四、IVA債務重組的好處與風險

五、申請IVA涉及的主要費用

六、IVA、DRP與破產比較

七、自我檢查清單：我應該揀邊樣？

八、常見問題 FAQ

一、什麼是 IVA 債務重組？（個人自願安排）

在香港，IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）屬於《破產條例》下的一種正式法律程序，讓欠債人以一份經法庭認可的還款計劃，與多個債權人重新協商還款安排，避免即時破產。

簡單來說，IVA就是把你現有多項高息卡數和貸款「合併」成一份較長年期、每月金額較穩定的還款計劃，同時在部分情況下，能豁免一部分最終無力償還的債務。

小結：IVA不是「唔還數」，而是透過法律框架重整債務，將原本可能走向破產的情況，拉回到一條可控的還款路線。

二、哪些人適合考慮 IVA 債務重組？

並非所有負債人士都需要走到IVA這一步，通常適合考慮IVA的人，會有以下幾個共通點（以香港本地做法為例）：

總欠債額較高，很多個案會超過約港幣50萬或以上。

同時欠下3個或以上債權人，例如多張信用卡、私人貸款、稅貸、分期貸款等。

每月最低還款額已佔入息很大比例，基本開支後所餘無幾，隨時供款斷纜。

未必想或未必適合破產，例如從事金融、紀律部隊、專業牌照行業等，擔心破產影響職業前景。

仍有固定收入來源，願意在未來幾年內按協議每月供款，完成計劃後「重啟」人生。

若你只是短期現金周轉問題，或欠債金額相對較低，有時DRP債務舒緩或結餘轉戶等方案，已經足夠處理，不一定要使用IVA這個門檻較高的法律程序。

三、IVA 申請流程：4大關鍵步驟（以香港為例）

IVA屬於正式法律程序，必須由具備指定資格的專業人士（例如會計師或律師等）擔任「監管人」或「代理人」，代你向法庭及債權人處理安排。

步驟一：財務評估與方案設計

整理所有債務：包括每張信用卡結餘、貸款合約、利率、每月供款、到期日等。

盤點收入與支出：薪金、兼職、家庭開支、租金、交通、醫療、子女教育等。

檢視資產：物業、強積金、股票、現金存款等，評估可動用程度。

與專業人士商討：根據實際還款能力，設計一份未來數年的供款建議（例如3–5年）。

步驟二：向債權人提出建議方案

監管人會根據你的財務狀況，撰寫一份正式IVA提案文件，列明每月還款金額、年期、可分得的清還百分比，以及如有債務被豁免的安排，然後發送給所有債權人作考慮。

在香港，通常需要獲得代表至少75%債務金額的債權人同意，IVA方案才可獲批；一旦通過，其餘不同意的債權人亦須受安排約束。

步驟三：債權人會議及法庭程序

召開債權人會議，由監管人講解方案細節，債權人可提出問題或修訂建議。

若達到法例規定通過門檻，監管人會向法庭申請確認有關個人自願安排。

法庭審視程序合規與否後，批出命令，IVA正式生效，債務重組方案具法律效力。

步驟四：按計劃供款及完成安排

你按協議每月向監管人供款，由監管人定期分配給各債權人。

在IVA執行期間，只要你按時還款，債權人一般不得再向你採取追數或破產行動。

完成全部期數後，餘下根據協議可豁免的債務會被解除，你可以正式「走出IVA」。

流程時間參考：由評估到方案獲批，一般需要約3–5個月不等；視乎個案複雜程度及債權人數目而定。

四、IVA 債務重組的好處與潛在風險

IVA 的主要好處

避免立刻破產，在法律框架下重整還款，不用承受破產標籤及相關限制。

每月還款較有規劃，可將多筆高息卡數整合為一筆較穩定、可預算的供款。

在部分情況下，可豁免部分無力償還的債務，真正減少總欠款壓力。

在IVA生效期間，債權人一般不得再提出破產申請或採取激烈追討行動。

你要留意的風險與限制

需接受法庭及監管人監督，財務透明度要求高，必須如實申報所有收入與資產。

IVA紀錄會反映在信用報告，數年內申請新信用卡、貸款會相當困難。

一旦中途違反協議（長期欠供），債權人有機會要求終止IVA，甚至重新考慮破產行動。

涉及會計師／律師等專業費用，整體成本一般比民間DRP債務舒緩計劃為高。

總結來說，IVA適合已經接近破產邊緣，但仍希望保留部份專業發展或資產安排的人士；若純粹只是短期現金流吃緊，其他較輕量方案可能已足夠。

五、申請 IVA 會用到哪些費用？

由於IVA屬正式法律程序，會牽涉專業服務及法庭申請，因此費用通常分為幾大類：

監管人／專業人士費用：包括會計師或律師的專業服務費，部分個案會分開「前期諮詢費」與「成功後收費」。

法庭相關費用：提交申請、文件處理等訴訟或登記開支。

行政及管理費：例如處理每月收款及向債權人分配、定期報告等成本。

實際金額會因個案複雜程度、債權人數目、債務總額及選用的專業團隊而異，建議在簽署任何委託文件前，先要求清楚列明各項費用及付款時間表。

六、IVA、DRP與破產：三種方案一覽比較

當你被欠債壓得透不過氣時，香港較常見的三大解決方向包括：IVA債務重組、DRP債務舒緩計劃，以及破產，三者各有定位和影響。

項目
IVA 債務重組
DRP 債務舒緩
破產

法律性質
屬法庭認可的個人自願安排，具法律約束力。
屬與銀行／財務公司協商的民間安排，無法庭命令。
正式破產程序，由法院頒令及破產管理署監管。

適合人士
總欠債額較高、債權人較多、接近破產邊緣但仍有穩定收入。
欠債金額較中低，相對仍有談判空間，希望減息拉長期數。
已完全無力維持供款，資產有限或已無資產可保留的極端情況。

申請時間參考
一般約3–5個月，由評估至方案落實。
視乎債權人數目，約1–3個月。
由申請到破產令生效時間較短，但破產期及後續影響較長。

是否可豁免部分債務
視乎協議，可在供款期完結後豁免未清部分。
多數以減息、停息或拉長期數為主，豁免本金幅度通常較有限。
履行破產程序後，絕大部分無擔保債務可被解除，但資產可能被變賣。

對信用評級影響
信用報告會留有紀錄，完成後需時數年才可慢慢重建。
亦會有重組紀錄，但一般被視為較「溫和」安排。
影響最嚴重，將來申請貸款、信用卡難度大增。

是否需要法庭介入
需要，由監管人向法庭申請命令。
不需要，屬私人協議。
需要，由法庭頒布破產令。

大致費用方向
包括專業費、法庭及管理費，整體成本較高。
多為行政或安排費用，普遍較IVA低。
需繳付法定費用及代理費，但長遠影響最大。

你最終選擇哪一種方案，取決於三件事：現時還款能力、未來收入穩定程度，以及你對職業、家庭和資產的優先次序。

七、自我檢查清單：我應該揀 IVA、DRP 還是破產？

以下問題可以幫助你初步判斷方向，之後再與專業人士詳細討論：

假如完全停用信用卡，只保留日常基本支出，你仍然可以穩定供款嗎？

你現時的工作性質，是否對破產有明確限制或不利影響？

你有沒有需要刻意保留的資產（例如自住物業、車輛、家庭重要資產等）？

心理上，你能否接受未來數年都要在嚴格預算下生活，以換取一次重來的機會？

家人是否了解你的財政狀況，願意在生活開支上配合，避免計劃因臨時開支而失敗？

若你對以上大部分問題的答案都偏向「是」，而欠債金額已相當龐大，IVA通常值得認真考慮；反之，金額較低且仍有談判空間，DRP可能更靈活。

八、常見問題 FAQ（香港 IVA 實務）

Q1：申請 IVA 期間，債權人還可以追數或上門嗎？

一般來說，當監管人正式展開安排，並向債權人發出相關通知後，追收行動通常會有所緩和；當法庭確認IVA生效後，債權人須受命令約束，不能再就同一批債務單方面採取法律追討或破產行動（除非你違反協議）。

Q2：做了 IVA 之後，還有機會再申請信用卡或樓按嗎？

在IVA執行期間以及完成後一段時間，信用報告上都會留有重組紀錄，銀行審批新信用產品時會非常審慎。一般要待計劃完成並維持一段良好還款紀錄後，才有機會逐步重建信用，視乎每間銀行風險政策而定。

Q3：IVA 會影響我在香港的強積金（MPF）或退休金嗎？

一般情況下，強積金屬於受法例保護的退休儲蓄，處理方式與普通資產並不完全相同；不過實際影響仍會視乎個案詳情，建議在申請前向專業人士清楚了解，如實申報所有供款及累積權益，避免日後出現爭議。

Q4：如果中途失業或入息大跌，未能繼續供款怎麼辦？

一旦遇到突發情況，應盡快主動通知監管人，商討是否可暫緩、調整供款或延長年期。若長時間欠供而又沒有合理安排，債權人可要求終止IVA，屆時可能會重新考慮破產或其他追討行動。

Q5：IVA 一定比破產好嗎？

未必。 ivano1.ltd/2025香港清卡數終極攻略：比較7大還款方案，由結餘/ 、長期入息不穩、又不太受破產限制影響的個案，破產反而可能是更直接的重啟方式。IVA較適合希望保留職業發展彈性和資產安排，並有能力在未來幾年維持穩定供款的人。

結語：先了解，才決定走哪一步

面對債務問題，最怕的是拖延和逃避；無論你最後選擇IVA、DRP還是破產，最重要是坦然面對現實，及早掌握資訊，再配合專業建議，為自己和家人砌出一條可行又實際的還款路。

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