2025 香港債務管理深度解構

債務重組失敗前，你一定要睇清楚的關鍵細節

債務重組（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA）本來是幫助欠債人避過破產、重新規劃現金流的法律工具，但現實中不少個案在申請階段或執行途中「踩雷」告吹，結果比未申請前更被動。

這篇專文會以香港實際情況出發，拆解常見的 5 大失敗原因、可能出現的嚴重後果，以及一步一步教你如何提高成功率、遇到債務重組失敗時可以點樣「自救」。

目錄導覽

債務重組在香港的真正意思

債務重組常見 5 大失敗原因

債務重組失敗帶來的嚴重後果

如何提高債務重組成功率

債務重組失敗後的自救實戰路線

精明揀選專業債務顧問 5 大指標

常見問與答（FAQ）

一、債務重組在香港的真正意思

在香港，一般講的「債務重組」，大多是指經法院批核的個人自願安排（IVA），由持牌破產管理人或相關專業人士，代表你與多間銀行及財務公司協商還款方案。

成功的債務重組通常會把每月供款期拉長、減低實際利息負擔，甚至爭取豁免部分債務，換來一個法律上受保障、按計劃清還的時間表。

債務重組（IVA）

透過法院登記、由專業人士統一與所有債權人談判，是法律層面正式的重組安排，成功後可停止大部分追數及訴訟程序。

債務舒緩計劃（DRP）

由個別銀行或財務公司自行提供的重組計劃，一般毋須上庭，但覆蓋範圍和減免幅度視乎各機構政策而定。

結餘轉戶 / 整合貸款

把多筆高息卡數或私人貸款，轉為一筆相對低息及較長年期貸款，以較溫和方式改善每月供款壓力。

債務重組並不是「一筆勾銷」的魔法，而是用有系統、有紀律的方式，把無法承受的短期壓力，轉化為可管理的中長期計劃。

二、債務重組常見 5 大失敗原因

很多人以為只要「有心清數」，債務重組就一定會批，實際上不少個案正是因為準備不足或資訊不透明而被拒絕。

原因一：資產及負債申報不完整或不誠實

申請債務重組時，必須向專業人士及法院全面申報所有資產（如物業、車輛、強積金、存款）及所有負債（包括私人借貸、卡數、親友借款），任何刻意隱瞞或遺漏都會被視為不誠實。

一旦銀行或其他債權人在批核過程中發現申請人有隱瞞資產，債務重組極有機會即時被否決，之後再嘗試申請會更難獲得信任。

原因二：還款計劃過於進取或不切實際

有申請人為了令債權人「睇落好睇」，在文件上承諾非常高的每月供款金額，卻沒有預留生活開支、醫療支出、家庭責任等實際需要。

當實際供款幾個月後便出現拖欠或停供，債權人就可能要求終止整個安排，導致債務重組失敗，重新面對追數及法律行動。

原因三：收入不穩定或就業風險高

如果申請人的主要收入來自佣金、兼職、自由工作，或行業本身變動極大，債權人會質疑長期穩定供款的能力。

在沒有充足收入證明（如糧單、稅單、僱主信）支持的情況下，債務重組更容易被視為風險過高而被拒。

原因四：債權人之間意見不一，談判破裂

一般情況下，債務重組需要獲得大部分債權人按金額比例通過，如果有主要債權人不同意方案，整個安排便可能告吹。

當重組方案涉及大幅度減免本金、延期太長年期時，部分機構會擔心形成「不良示範」，因而堅持反對，令談判陷入僵局。

原因五：程序處理失誤或選錯中介

個別申請人自行上網抄表格、沒有充分理解法律程序或時限，錯過文件遞交日期、會議出席，最終令整個申請自動失效。

亦有情況是找上未具相關專業資格、只以「清卡數」為招徠的中介公司，文件準備草率、資訊不透明，導致債權人對申請產生疑慮。

三、債務重組失敗帶來的嚴重後果

很多人以為「試下無妨」，但債務重組一旦失敗，對信用紀錄、法律風險以至心理壓力的打擊，都可能比想像中大得多。

1. 信貸評級進一步惡化

申請債務重組本身已會在信貸報告中留下紀錄，一旦最終方案失敗，拖欠還款的紀錄會令信貸評級顯著下跌。

未來申請私人貸款、信用卡、按揭，甚至轉工時部份僱主查閱信貸紀錄，都可能因評分偏低而受影響。

2. 被迫面對更激烈的追數與訴訟

當債務重組談判破裂，銀行與財務公司往往會加快採取追收行動，包括入稟追討、申請扣押薪金令、甚至申請強制破產。

與此同時，利息與滯納金繼續累積，對實際欠債總額構成「雪球效應」，令局面更難收拾。

3. 破產風險大增

若債務重組失敗後仍然無法與債權人達成其他協議，部分債權人會直接轉為考慮以破產程序追討欠款。

對欠債人來說，破產代表數年內在就業、信貸、出境安排等方面都可能受嚴格限制，對生活和家庭造成長遠影響。

4. 情緒及家庭關係壓力

長期面對追數電話、法律信件與不明朗的前途，很容易引發失眠、焦慮、抑鬱等情緒問題，亦會影響工作表現。

家人若未完全了解情況，容易產生誤解甚至衝突，令本已沉重的財務壓力疊加關係壓力。

四、如何提高債務重組成功率

好的債務重組方案往往不是「最辣」或「還得最多」那一個，而是同時兼顧現實承擔能力、債權人期望與長遠生活質素的平衡。

步驟 1：整理一份誠實的財務全景

逐項列出所有負債，包括信用卡、私人貸款、稅務欠款、親友欠款等，標明金額、利率及每月供款。

同時整理資產清單，例如物業、汽車、投資、強積金、現金儲蓄，做到心中有數。

預先預算每月必要生活開支，再計算理想但可持續的還款金額。

步驟 2：為自己建立「供款安全邊際」

避免把全部可用收入都用作供款，預留最少一部分作為緊急儲備應付意外開支。

供款金額宜控制在可持續比例，例如收入的某個合理水平，以減少日後中途停供的風險。

如工作性質波動大，可與專業顧問商量更具彈性的方案，例如保留部分花紅或佣金作備用。

步驟 3：主動而坦白地與債權人溝通

在專業人士協助下，向債權人清楚交代收入變化、家庭壓力及已作出的自我調整。

提出方案時，解釋為何此方案比破產或完全追討更能保障他們的回收金額。

即使有個別債權人立場強硬，也盡量保持禮貌與紀律，避免感情用事。

步驟 4：及早尋找合資格專業團隊

選擇熟悉香港法例及本地銀行文化的專業人士，減少程序上出錯的機會。

在正式簽約前，要求清晰列明收費、服務範圍及可預期的時間表。

避免只以「成功率」或「收費最低」作唯一考慮角度，更要看專業判斷和實戰經驗。

五、債務重組失敗後的自救實戰路線

即使債務重組不幸失敗，也不代表人生從此被破產或負面標籤綁死，只要冷靜評估和重新部署，仍然有重新出發的空間。

01

重新計算「最壞情況」下的現金流

把所有債權人的最新追討金額、最低還款額、可能的法律費用先估算出來，再對照家庭每月必須開支，確認可以支撐多久。

02

主動聯絡債權人爭取「過渡安排」

在情況惡化前，嘗試與銀行、財務公司磋商臨時安排，例如短期只還利息、延長還款期等，避免即時出現大額欠款。

03

評估其他選項：債務舒緩、結餘轉戶或破產

部分個案在 IVA 失敗後，改以銀行提供的債務舒緩計劃或結餘轉戶方案，亦能在可接受條件下逐步清還欠款。

如經仔細計算後發現長期無力承擔現有債務，與專業人士認真討論破產的利弊和時機，也比盲目拖延來得實際。

04

正視情緒與家庭溝通

如感到長期失眠、焦慮或絕望，可考慮向專業輔導機構或社工求助，避免情緒問題演變成更嚴重的身心健康危機。

適度向伴侶或家人交代真實情況，一齊制定預算和節流計劃，往往比單打獨鬥更有效走過難關。

六、精明揀選專業債務顧問的 5 大指標

一個有經驗、願意與你一齊面對現實的顧問，比任何華麗廣告更重要，以下幾個指標可作為你揀選團隊的參考。

指標 1：專業資格與合規

確認處理個案的人具有相關專業資格，熟悉香港關於債務重組、破產及債務舒緩的法例和程序。

指標 2：實際成功案例與口碑

與其只看「成功率 9 成以上」等口號，更值得留意顧問能否清楚解釋過往處理過的類似背景個案和實際做法。

指標 3：收費透明、合約清楚

正規的服務會在開始前列明評估費、文件處理費及成功後收費，亦會清楚說明如申請不成功時的安排。

指標 4：溝通是否坦白而務實

優秀顧問會直接指出你個案中的風險與限制，而不是一味保證「一定搞掂」，並會協助你調整不切實際的期望。

指標 5：是否以你長遠利益為先

真正站在你立場的專業人士，會同時比較債務重組、債務舒緩、結餘轉戶甚至破產的利弊，而不是硬推單一方案。

溫馨提示：主動求助，是重建生活的第一步

如你身在香港，正面對多間銀行及財務公司的追收壓力，愈早整理好文件並與合資格專業團隊傾談，愈有機會避免情況惡化至破產。

諮詢時可預先準備最新對帳單、收入證明及簡單收支表，有助顧問在首次會面時就為你勾畫出可行的方向。

七、債務重組失敗常見問與答（FAQ）

Q1：債務重組在香港是否一定會成功？

不會，銀行與財務公司會按你的收入穩定性、負債比例、資產情況及申報是否完整，綜合考慮是否接受重組方案。

Q2：債務重組失敗後，會即刻被破產嗎？

不一定，但如之後仍然長期拖欠還款，部分債權人可能選擇提出破產申請，因此盡快尋求其他可行方案非常重要。

Q3：曾經申請債務重組被拒，還可以再試嗎？

技術上可以再次申請，但若沒有實質改善，例如收入上升、減少不必要開支或更實際的供款建議，成功機會一般較低。

Q4：債務重組和破產，哪一個比較「好」？

債務重組適合仍有穩定收入、希望保住專業資格或工作需要的人，而破產則較適用於已無力承擔現有債務、資產不多且難以維持供款的情況。

Q5：如果只係欠一兩間銀行，有需要做債務重組嗎？

若欠債機構不多、總額仍在可控範圍，有時透過結餘轉戶或重新協商利率和年期，已足以解決問題，未必一定需要走到債務重組一步。

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以上內容為一般性資訊，並不構成法律或財務意見，如涉及具體個案，宜諮詢具相關資格的專業人士再作決定。

若你正在香港面對沉重債務壓力，不妨預留時間作全面檢視與諮詢，為自己和家人設計一條真正行得通的重生路線。

查詢及預約債務重組意見，可透過電話與專人聯絡：+852 9806-5221。