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還唔清卡數同貸款？先冷靜，再用對方法拆彈

被銀行追數電話、WhatsApp、信件轟炸，日日瞓唔着，係好多人欠債時的真實寫照。

好消息係：只要掌握正確工具，同肯面對數字，債務絕對可以一步步拆解，唔需要一步登天式「奇蹟」方案。

結餘轉戶慳息原理

債務重組 & 債務舒緩分別

TU 信貸報告實際影響

香港真實個案路線圖

內容速覽

1. 開始前：先認清自己欠幾多、頂得順幾耐

2. 香港常見 3 大還債方案概覽

3. 結餘轉戶：幫你由高息卡數搬去較低息

4. 債務重組 / 個人自願安排：法律框架下重寫條款

5. 債務舒緩計劃：非法律程序的協商方案

6. 3 種方案對 TU 信貸評級的影響

7. 真實案例：由 6 位數卡數到重建儲蓄

8. 揀債務顧問前，必睇 5 個關鍵位

9. 常見 FAQ：破產、按揭、公屋申請點影響？

提示：以下內容以香港實際操作為背景，包括本地銀行、財務公司及 TU 信貸評級制度，

適合有多重卡數、私人貸款或稅貸壓力的打工仔及自僱人士參考。

1. 開始前：先認清自己欠幾多、頂得順幾耐

好多人覺得「數太多，唔想睇」，但真正開始債務重整之前，第一步一定係完整列出所有欠款：包括每張信用卡結欠、循環年利率、私人貸款餘額、車貸、稅貸、親友借貸等。

建議開一個簡單表格，寫低每項債務的「欠款金額、利率、每月還款、到期日」，你先會清楚知道：係咪淨係被高息卡數拖住，定係整體債務已經超出收入負擔能力。

再之後，可以粗略計一計：如果繼續照舊還款（例如淨還最低還款），需要幾耐先還得清，總共比幾多利息出去，呢一步可以幫你判斷自己係適合「結餘轉戶慳息」，定係已經要認真考慮「債務重組 / 債務舒緩」。

簡易債務體檢三條問題

每月供款（包括卡數 + 貸款）是否已超過實際入息的 50%？

最近 6 個月有冇多次「只還最低還款」或「遲還」紀錄？

如果突然失去一個月收入，手上現金仲頂得住幾耐？

如果以上至少兩條已經令你覺得壓力好大，通常代表只靠自行「死撐」不太可行，需要進入更主動的債務管理階段。

2. 香港常見 3 大還債方案概覽

香港大部分欠債個案，最後會落入三類主要方案之一：結餘轉戶、債務重組（包括個人自願安排 IVA），或債務舒緩計劃（DRP）。每一種方案的「利息」、「月供金額」、「對 TU 影響」都完全唔同。

方案一

結餘轉戶（Balance Transfer）

以較低息貸款 / 信用卡，一次過清走多張高息卡數。

常見實際年利率約 3% – 18%，遠低於信用卡 30% 以上的循環息。

適合同時擁有多張卡數、仍有穩定收入、TU 未嚴重受損的人士。

方案二

債務重組 / 個人自願安排（IVA）

在法律框架下同所有債權人重訂還款條款（減息、拉長期、減免部分欠款）。

通常會有專業人士協助向法庭及債權人呈交方案，屬正式法律程序。

適合欠債金額大、月供壓力過高、已接近無力按原條款還款的人。

方案三

債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）

屬非法律程序，由專業顧問代表你與銀行及財務公司直接協商。

目標係降低每月供款、拉長還款期，有時亦可爭取減低利率。

適合同樣欠債金額較大，但希望避免走入正式破產或 IVA 法律程序的人。

點樣揀，唔可以淨係睇「邊個月供最平」，仲要考慮你未來幾年想保留幾多信貸彈性（例如日後申請樓按、公屋、車貸）、工作穩定程度、以及你對公開紀錄的接受程度。

3. 結餘轉戶：幫你由高息卡數搬去較低息

3.1 結餘轉戶係乜？

結餘轉戶其實好直白：用一筆較低息的新貸款（或者特定結餘轉戶信用卡），一次過幫你還清原本幾張高息信用卡或者部分高息私人貸款，之後只需要向新貸方供一筆固定月供。

例如你有兩張卡合共欠款 80,000 元，循環年利率接近 30%，如果成功申請一筆年利率約 6%–8% 左右的結餘轉戶貸款，一次過清掉兩張卡數，本質上就係用「低息錢」替換「高息錢」，節省未來幾年大筆利息。

3.2 申請流程大約點走？

向銀行或財務公司提交薪金、入息證明，列明所有想轉戶的卡數 / 貸款。

貸方會按你收入、TU 信貸紀錄、工作穩定度去批核及決定批出額度。

批出後，資金會直接用作清還你舊有卡數，或者轉入你帳戶再由你自行還清。

之後你只需按新貸款條款，每月供一筆固定金額，直至清還。

3.3 結餘轉戶優點

利息通常明顯低過原本信用卡循環息，長期看可以慳到幾萬甚至十幾萬利息。

由多張卡數變成一筆貸款，還款日子、金額更清晰，減少「漏還」、「罰息」風險。

如能自律，趁轉戶後剪走部分信用卡，有助打斷舊有「邊還邊刷」惡性循環。

3.4 需要小心的地方

有部分結餘轉戶計劃設有手續費、提早還款罰息，要睇清楚 APR（實際年利率）。

如果轉戶之後仍然繼續刷爆其他信用卡，總債務只會越滾越大。

TU 如已經有太多逾期紀錄，成功申請機會會明顯下降。

結餘轉戶適合邊類人？

一般較適合：有穩定工作和收入、TU 尚算良好、總欠款雖然唔少，但仍有能力在 3–5 年內還清，而且主要壓力來自高息信用卡的人。

4. 債務重組 / 個人自願安排：法律框架下重寫條款

4.1 債務重組同 IVA 基本概念

債務重組，廣義上指同債權人重新協商一套「你負擔到」的新還款計劃，例如減低利息、延長還款期、甚至在某些情況下減免部分本金，換取你按時履行新條款。

當中較正式的一種係香港的個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA），由專業人士協助你制訂方案，並經法院及多數債權人同意之後，原有追討行動會暫停，你按新計劃供款數年後，餘下債務可以按協議獲得豁免。

4.2 優點與風險

月供通常可以大幅下降，還款期有機會拉長至 4–5 年甚至更長。

只要按計劃供款，一般可以避免破產，對日後生活限制相對較少。

但作為法律程序，費用、文件要求及審批時間都較長，唔適合「只係想慳少少息」的人。

IVA 會喺公共紀錄及 TU 上留下明顯註記，日後申請貸款、信用卡或樓按會有明顯影響。

4.3 乜情況要認真諗 IVA？

如果你已經長期出現遲還、被追數、甚至有法律行動威脅，而以你目前收入計，根本無可能在合理年期內清掉所有債務，呢個時候再用結餘轉戶多數只會「拖延爆煲時間」，反而應該冷靜諗下係咪需要正式走 IVA 呢條路。

簡單講：當你已經接近「技術性破產」，但又有穩定收入，亦希望避免真正破產身分帶來的限制，IVA 通常係一條可以認真評估的路線。

5. 債務舒緩計劃：非法律程序的協商方案

5.1 乜嘢係債務舒緩（DRP）？

債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）屬於一種「非法律程序」的債務重整模式，由專業顧問代表你同多間銀行及財務公司協商，例如降低利率、拉長供款期、把多筆欠款整合成一個較易管理的月供。

同 IVA 最大分別在於：DRP 一般唔需要透過法庭，不會產生破產身分，主要係商業協商性質；而且有些情況下，可減低對公共紀錄的影響。

5.2 DRP 的好處

不屬破產或 IVA，對日常生活（例如出入境、做導遊、部份專業牌照）限制較少。

月供可以明顯降低，還款期亦更可控，減少「一出糧就被扣清」的窒息感。

部份計劃如談判成功，整體利息支出同樣可以比原本方案低不少。

5.3 需要留意的位

雖然不經法院，但只要你曾經出現拖欠，TU 上仍然會有相應逾期紀錄。

不同銀行及財務公司對 DRP 接受程度唔一樣，成功與否好視乎個案及協商能力。

如果顧問收費模式唔透明，又不願意逐項解釋條款，要特別小心。

結餘轉戶 vs 債務重組 vs DRP 簡單對比

如果你還有能力以正常利率還款，只係被高息拖累，多數可先考慮結餘轉戶；如果已經接近破產邊緣，則要在 IVA 與 DRP 之間，根據自己對法律程序與紀錄影響的接受程度，搵專業人士一齊做詳細評估。

6. 3 種方案對 TU 信貸評級的影響

6.1 結餘轉戶對 TU 的影響

一般嚟講，結餘轉戶如果處理得好，對 TU 的傷害相對較細：你不過係多咗一筆貸款，原本幾張卡數被清零，只要之後準時供款，長遠反而有助慢慢修復信貸評級。

真正會拖低分數的，通常係「申請之前已經有多次遲還」、「轉戶後仍然唔守規矩繼續刷爆其他卡」，甚至「新貸款又開始拖欠」。所以記住：轉戶只係工具，自律先係關鍵。

6.2 IVA 對 TU 及紀錄的影響

IVA 屬正式法律程序，完成安排前，信貸報告上通常會清楚顯示有相關註記，同時亦會在公共紀錄保留一段時間。對未來幾年申請信用卡、私人貸款、樓按都會構成明顯障礙。

不過，對比真正破產，IVA 在某些行業及生活限制上相對較少，而且一旦按計劃完成供款，債務會有機會被正式了結，讓你有清晰時間表重新開始。

6.3 DRP 對 TU 的影響

DRP 雖然不算法律程序，但欠債事實同逾期還款紀錄，依然會反映喺 TU 上。有些協議如談判成功，可以避免出現最嚴重的紀錄，但短期內信貸評級一定會受壓。

好消息係：只要之後嚴格跟計劃供款，同時停止新增不必要的信貸，適當時候利用小額、短期且準時還清的信用記錄，幾年內係有機會慢慢修復評級。

7. 真實案例：由 6 位數卡數到重建儲蓄

個案背景（化名）：Ken，38 歲，香港打工族

月入：約 26,000 元，無子女，與家人同住。

債務組合：4 張信用卡合共約 160,000 元，1 筆私人貸款 60,000 元。

問題：經常只還最低還款，實際年利率接近 30%，每月供款已超過入息 60%。

7.1 第一階段：由混亂到「睇得清」

Ken 一開始連自己總共欠幾多都唔清楚，只知道每個月出糧幾日之內就「見底」。在重新整理所有賬目後，先發現如果照舊還款，可能要十年以上先清得晒，而且總利息支出驚人。

經過初步評估，因為其實仲有穩定收入，同時 TU 雖然已經有幾次遲還紀錄，但未去到完全崩潰，所以第一步先申請較低息的結餘轉戶，清掉兩張利率最高的信用卡。

7.2 第二階段：由「卡卡相扣」到單一月供

成功結餘轉戶之後，Ken 的高息卡數由 4 張變成 2 張，總利息負擔下降；同時決定剪走其中兩張卡，強迫自己減少衝動消費。

之後再配合簡單預算表（把固定開支、必要生活費分開），把部分娛樂支出暫時壓縮，將每月多出來的幾千元優先用作「清還較高息嗰筆」，令整體還款速度明顯加快。

7.3 第三階段：預備 Plan B（如經濟再變差）

顧問同 Ken 預先講明：如果未來遇上市道轉差、減薪或失業，唔可以再靠「拆東牆補西牆」。屆時應該即時考慮進一步的債務舒緩方案，早一步同債權人協商，而唔係拖到被正式入稟先算。

正正因為預先諗好後備方案，Ken 反而安心咗，照計劃還款兩年後，卡數大幅減少，而且重新建立起緊急儲備金，心理壓力同生活質素都明顯改善。

8. 揀債務顧問前，必睇 5 個關鍵位

無論你最後傾向結餘轉戶、IVA 定係 DRP，如果覺得自己難以一個人同多間銀行周旋，找專業顧問幫手係好自然的選擇。但顧問質素參差，揀錯人隨時令情況更差。

8.1 收費是否完全透明

有冇清楚列明顧問費、成功費、文件處理費等？有冇「唔簽約就唔肯寫清楚」的情況？

小心任何要求你「先比大筆訂金，仲未講清楚可以做到乜」的機構。

8.2 有冇實際個案經驗同專注香港制度

香港有自己一套 TU 制度同本地法律程序，顧問需要熟悉本地銀行做法。

最好了解對方以往處理過嘅個案類型：主要係卡數？中小企貸款？稅務問題？

8.3 是否以「解釋風險」為先，而唔係只賣夢想

負責任的顧問會主動講清楚：IVA / DRP 對你往後 TU、按揭、公屋申請的可能影響。

如果只係不停強調「供得好輕鬆、一定批、唔駛驚」，就要提高警覺。

8.4 有冇鼓勵你做預算同改變用錢習慣

真正幫你脫離債務的人，會一齊檢視你日常開支，教你執行簡單預算。

只係幫你「轉貸再轉貸」，而完全唔理你之後點用錢，長遠好難真正翻身。

8.5 溝通方式是否合你心水

有人鍾意面談，有人鍾意網上、電話為主，最重要係你感到被尊重同理解。

如果一開始就覺得被施壓、被迫即刻簽約，通常唔係好兆頭。

9. 常見 FAQ：破產、按揭、公屋申請點影響？

Q1：已經有好差 TU，仲有機會做結餘轉戶嗎？

一般而言，如果你最近一年內有多次嚴重逾期、被法庭追討，或者已經進入破產 / IVA 程序，

傳統銀行批出結餘轉戶的機會自然大減。不過，如果仍然有穩定收入、 滙豐債務重組 。

Q2：做 IVA 或 DRP 之後，仲申請到樓按、公屋嗎？

IVA 由於屬正式法律程序，加上會留下公開紀錄，短期內申請樓按基本上非常困難，

公屋申請方面則需視乎當時政策及你整體家庭入息、資產狀況。DRP 雖然不是法律程序，

但逾期及重整紀錄仍會反映喺 TU 上，對貸款批核同樣會造成壓力，

一般需要完成計劃及過幾年時間穩定供款，才較有機會重建信貸。

Q3：點樣知道自己應該揀結餘轉戶、IVA 定係 DRP？

可以簡單咁諗：如果你仍有能力以稍稍調整後的利率及年期還清全部欠款，

又想盡量保留日後信貸彈性，大多數情況下會優先考慮結餘轉戶；

如果已經供款壓力大到嚴重影響生活、甚至接近無法維持基本開支，就需要同專業人士一齊評估

IVA 與 DRP 的長短期影響，再揀一條最貼合你及家庭需要的路。

Q4：債務重組會唔會比破產更「好睇」？

一般來說，無論係 IVA 定 DRP，都係為咗避免一步走到破產呢個最極端選項。

雖然對 TU 同貸款批核一定有影響，但在社會觀感、就業、生活限制等方面，

通常比真正破產溫和得多。最重要的並唔係「好唔好睇」，而係你可唔可以在可承受的範圍內，

有尊嚴咁一步步還清欠款，重新建立儲蓄同安全感。

Q5：債務顧問話可以幫我「抹走 TU 紀錄」，信得過嗎？

TU 紀錄係根據銀行及金融機構實際提供的數據更新，正常情況下，

誰都無權隨意「抹走」已經發生的遲還或違約紀錄。任何聲稱可以「秘密修改」或

「用內部關係」清除紀錄的說法，都值得高度懷疑。真正負責任的做法係幫你建立一個

可行的還款計劃，之後配合時間同好習慣，讓紀錄自然過期及被新的良好紀錄蓋過。

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