HONG KONG · DEBT RELIEF 2025

AEON 卡數、私人貸款供到透唔到氣？先停一停，仲有方法可以幫你「重啟現金流」。

以下內容會用實際例子，拆解結餘轉戶同DRP 債務重組兩大路線，等你知自己啱唔啱用，唔再盲目硬供。

文章導覽

1. 你係咪已經「還款困難」？3 個警號

2. AEON 借貸常見情況同總體對策

3. 結餘轉戶：適合邊類 AEON 債務？

4. DRP 債務重組：點樣幫你同多個債權人「傾數」？

5. 結餘轉戶 vs DRP 深度比較表

6. 實戰案例：由「追數煩到失眠」到「月供可控」

7. 3 步自我檢查：你應該揀邊條路？

8. 常見問題 FAQ

9. 免費一對一分析：專業顧問可以幫你做啲乜？

1. 你係咪已經「還款困難」？3 個關鍵警號

好多香港打工仔去到好後期先承認自己「頂唔順」，其實 AEON 信用卡同私人貸款還款出現以下幾種情況，就要小心係走緊向債務危機：

連續 3 個月以上，只還信用卡或循環貸款的最低還款額，總欠款幾乎冇明顯下降。

每個月出糧一兩星期內，就要諗住「借新還舊」，用其他卡或者新貸款補洞。

開始頻密收到追數短訊、電話，甚至被提醒可能轉入法律追討程序。

如果你中咗兩點或以上，就唔好再靠「拖字訣」，應該主動規劃債務舒緩方案，而唔係再靠情緒硬撐。

2. AEON 借貸常見組合同整體對策

實務上，香港好多客戶唔會淨係得一種債務，而係 AEON 信用卡結欠、私人分期，加埋其他銀行卡數同財務公司貸款一齊壓落嚟。

呢類組合通常有兩個共通點：一係利息高，二係供款日子亂，好容易漏供兼且完全睇唔清楚自己每月真係要俾幾多錢。

因此，債務舒緩嘅方向大致分兩條主線：一條係用較低利率、較長年期的「結餘轉戶」去重整現金流；另一條係透過「DRP 債務重組」直接同多個債權人協商，集中一筆供款。

3. 結餘轉戶：幫你將高息卡數「搬屋」

所謂結餘轉戶，簡單講就係用一筆較低利率的新貸款，替你一次過清還其他銀行或財務公司嘅卡數同私人貸款，之後你淨係向新貸款機構做一筆供款。

市面上包括 AEON 在內，結餘轉戶計劃通常都有一個重要規則：資金只可以用嚟清還其他機構的欠款，唔可以用嚟還返同一間公司的原有卡數或貸款。

重點提醒：

如果你本身 AEON 卡數已經好重，通常要靠其他銀行/財務公司的結餘轉戶計劃幫你「搬走」AEON 的債務，而唔可以用 AEON 自家產品清還自己間公司嘅卡數。

結餘轉戶可以點幫你？

將多張卡、多筆貸款合併成一筆供款，供款日子清晰，減少漏供同罰息風險。

若成功批出較低實際年利率，可以明顯減低總利息支出，縮短「還清卡數」嘅時間。

有啲計劃提供較長還款期，可以即時拉低每月供款壓力，令現金流回復可控。

結餘轉戶的限制同風險

如上所講，一般唔可以用嚟還同一間機構自己的卡數或貸款，即係未必可以直接解決你所有 AEON 相關負債。

如果之後忍唔住再用舊信用卡簽賬，好容易變成「舊數未還清，新數又再增加」，債務反而更大。

多數需視乎你現時信貸紀錄及入息能力，信貸評級太差或已經頻密拖數，批核機會會大幅下降。

適合用結餘轉戶的 AEON 債務情況

如果你主要問題係利息太高、供款日子太散，但仍然有穩定入息，而且過去只係偶爾遲交一兩次數、仲未被正式入「黑名單」，結餘轉戶會係較溫和又體面的選擇。

4. DRP 債務重組：當你已經「供唔順」時的 B 計劃

當欠款金額已經好高、月供遠超你負擔能力，而且已經出現多次逾期，純粹靠結餘轉戶往往已經太遲，呢個時候就要認真考慮「DRP 債務重組計劃」。

DRP 由專業顧問協助，根據你整體財務狀況，向包括 AEON 在內的多個債權人提出協議，爭取以下幾點：

凍結或大幅削減利息，只按重新擬定的本金及合理利率還款。

將多筆卡數及貸款合併成一筆，每月固定供款，期數一般拉長。

停止追數電話及法律程序威脅，令你可以喘口氣，重新規劃生活。

要有心理準備：

參與 DRP 會在你的信貸報告上留下紀錄，一般幾年之內再做高額借貸（例如物業按揭）會有一定難度，不過對於已經供到入不敷支的人，先保住現金流通常比維持「完美信貸」更重要。

DRP 對 AEON 債務的實際作用

只要債權人願意參與，AEON 信用卡結欠、私人貸款以至其他銀行卡數，都可以納入同一個 DRP 協議之中，變成一筆固定月供，方便你管理。

同時間，你唔可以再隨意用相關信用卡消費，真正迫使自己改變消費模式，配合專業預算，提升日後成功「脫債」機會。

5. 結餘轉戶 vs DRP：一表睇清差異

項目
結餘轉戶
DRP 債務重組

主要目的
以較低利率貸款替你清還其他機構高息卡數/貸款
與多個債權人協商，減息及重整還款安排

對信貸紀錄影響
如按時還款，影響較輕，有機會慢慢修復評分
會有重組紀錄，短期內申請新貸款較困難

適合負債情況
總欠款未至於失控，仍有穩定入息及批核空間
欠款金額大、已頻密逾期或難以承擔原有月供

可否涵蓋 AEON 債務
一般要由其他機構批出貸款去清 AEON 卡數
可將 AEON 與其他銀行/財務公司債務一併重整（視乎各債權人接受程度）

月供壓力
通常比原來總供款低，但仍需維持一定入息水平
可按實際能力設計較低月供，但供款期數一般較長

需要專業協調程度
主要與一間新貸款機構打交道，相對簡單
涉及多個債權人談判，建議由專業顧問統籌

6. 實戰案例：由「追數煩到失眠」到「月供可見頂」

以一位 35 歲上班族阿 K 為例：佢喺 AEON 信用卡有約 12 萬結欠，另外兩張銀行信用卡合共約 10 萬，再加一筆 8 萬私人貸款，總債務約 30 萬，而月入約 2.5 萬。

起初阿 K 每個月都只還最低還款額，加埋私人貸款月供，差唔多一出糧就所剩無幾，結果開始遲交，追數電話愈來愈密，亦愈嚟愈驚睇銀行短訊。

方案 A：只用結餘轉戶

專業顧問先幫佢計清楚每個月實際供款，發現如果搵到一間銀行願意批出足夠貸款額的結餘轉戶，將 AEON 以外的 18 萬卡數同貸款合併，月供可以由約 9,000 元降低到約 6,000 元左右。

呢個方案的好處係信貸形象受損較少，但問題係阿 K 仍然要應付 AEON 信用卡的 12 萬高息結欠，而且批核亦要視乎佢最近幾個月的逾期紀錄。

方案 B：啟動 DRP 債務重組

另一個選擇係將 AEON 同其他銀行加埋 30 萬全部納入 DRP，跟債權人爭取凍息或大幅減息，月供壓力可以根據阿 K 實際可支配收入設計，例如壓縮到每月約 5,000 元左右。

代價係信貸報告會留下重組紀錄，但換來的是立刻停止追數壓力，亦有明確「幾年內可以還清」的時間表，對佢呢類已經精神壓力爆煲的個案，往往反而比較實際。

7. 3 步自我檢查：你應該揀邊條路？

先算清「債務比率」：用每月總供款除以實際月入，如果已經接近或超過 50%，要非常小心，結餘轉戶成功機會明顯下降。

回顧最近 6 個月還款紀錄：如果只係一兩次輕微遲交，結餘轉戶仍然值得一試；如果已經連續多月逾期甚至被追數，DRP 會較貼近實際情況。

問自己一個現實問題：就算換咗較低利率，你有冇信心未來 2–4 年都可以穩定供款？如果答案都係「唔肯定」，與其死頂，不如坦然面對，傾一個你真係負擔到的重組方案。

以上只屬一般理財資訊，唔係針對任何個別人士的專業意見；你的實際選擇應該交由顧問按你完整資料詳細分析。

8. 常見問題 FAQ

Q1：如果淨係 AEON 一間債權人，仲需要做 DRP 嗎？

如果你只欠 AEON 一間，而且仍然有空間同佢哋協商重組還款安排，有時未必需要正式走 DRP 程序，不過當你同時欠多間銀行及財務公司時，由專業團隊統一協商會更有系統。

Q2：參與 DRP 之後，仲可唔可以再申請 AEON 卡或者貸款？

短期內通常好難再喺原有債權人度批出新信貸，一般要待整個計劃完成還款，並且過多幾年，視乎你其後的理財紀律，同埋市場上各機構的批核政策先再作評估。

Q3：做結餘轉戶一定平過原來利息嗎？

唔一定，有啲計劃雖然月供睇落好似低咗，但如果年期拉得太長，總利息有機會仲高過原本，所以喺簽任何文件之前，一定要睇清楚實際年利率同總還款額，而唔係淨係睇「月供幾多」。

Q4：DRP 可唔可以一邊做、一邊保留某啲信用卡慢慢用？

正常情況下，一旦進入重組程序，相關的信用卡同貸款帳戶都會凍結，唔應該再新增消費，否則好容易破壞整個協議，甚至令重組失敗，重新被追數。

9. 債務舒緩價錢 ？可以點做下一步

如果你而家手上有 AEON 卡數或者貸款，亦同時欠其他銀行同財務公司，單靠自己上網估，往往只會愈睇愈亂，仲容易錯過本來可以幫你減壓的方案。

建議你至少預留 20–30 分鐘，整理好最近 3–6 個月的月結單，交俾專業顧問一次過幫你計清楚各種選項下的新利息、月供同還款年期，再冷靜揀對自己最有利的一條路。

專業債務重組團隊｜香港

公司名稱：陳志豪債務重組事務所

查詢電話： +852 9806-5221

官方網站： ivano1.ltd

溫馨提示：越早處理債務，選擇就越多；等到被入